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【摘要】這樣一看，網絡互助的會員投入成本更低。相比之下，相互保險似乎與傳統保險無異，並無太大亮點。那需要猶豫嗎？當然是選擇網絡互助瞭。然而筆者要說的是，您且慢，天下沒有白吃的午餐。
安小曼
·23小時前
在傳統返還型保險中，由於供給和需求之間存在一個巨大的缺口，類似e互助、壁虎互助、抗癌公社還有保保集這樣的互保平臺開始多瞭起來。那麼這些平臺是相互保險引入瞭互聯網新型技術的產物嗎？筆者要說的是，它們並不是。
本質不同
在上篇中，筆者已經提過相互保險的官方定義及其通俗理解。歸根結底，相互保險的本質是保險，它是保險的一種表現形式。雖然在國內相互保險還處於起步階段，但實際在國際上它已經擁有瞭保險界的主流地位。那麼險企出售相互保險的目的是什麼？賺錢。這是一筆非常實在的商業交易。
就此來看，網絡互助與相互保險大不相同。首先看一下老大（保監會）怎麼說問。2016年11月3日，保監會有關部門負責人在就網絡互助平臺有關問題答中表示：“民間的互助共濟行為一直存在，對於救助社會困難群體，發揮公益慈善作用具有積極意義。但是，當前部分網絡互助平臺以“互助共濟”的名義，公開承諾責任保障，公開宣稱足額賠付和提取準備金，向公眾收取費用並積累資金，將互助計劃與保險產品進行掛鉤和比較，發佈誤導或虛假宣傳，有的甚至還宣稱有台中推薦月子中心上百萬會員，以上行為已涉嫌向社會公眾‘承諾賠償給付責任’。根據《保險法》等法律法規，對於非法實際或變相從事保險業務的，我會將依法予以查處。”
再來看一傢網絡互助平臺自己如何解釋這種業務模式，某網絡互助平臺的官網提示：“溫馨提示：互助計劃並不是保險，隻是會員相互之間的幫助行為，當會員符合申請條件將為其發起互助，但不能預期獲得確定的風險保障。”
很顯然地，網絡互助並不是保險，它是一種人類基於互助精神而形成的精神契約，也就是說，其產品本身並不具備商業性質。既然不具備商業性質，那麼“賺錢”自然並非最終目的。網絡互助的性質更傾向於公益而非盈利。
業務模式不同
那麼網絡互助平臺的業務模式是什麼？換句話說，它們是如何實現互助的？以e互助為例，e互助的計劃內容如下：
1、會員加入傢庭守護計劃，成為本計劃互助會員的次日起，滿180日後（該180日以下稱"觀察期"）至年滿50周歲期間如罹患癌癥疾病，本計劃項下的其他互助會員會為其捐助總額不超過人民幣50萬的互助金；
2、會員加入傢庭守護計劃，成為該計劃互助會員的次日零時起至年滿50周歲期間如意外死亡，台中產後護理中心推薦本計劃項下的其他互助會員為其捐助總額不超過人民幣50萬的互助金；
3、互助台中五星級月子中心會員一旦發生意外死亡或癌癥，計劃的其他會員將義務地進行均攤式捐助，每人每次捐助不超過3元，計劃成員越多每次捐助金額越少。不同年齡段互助會員在每自然年度內有不同的最高捐助金額，具體如下：
4、任意一項互助事件一旦發生，則該互助會員將自動退出本計劃，癌癥和意外死亡不重復獲得捐助。
很顯然，“一方有難八方支援”可以說是網絡互助的真實寫照，它采用的基於統計和審核的後付費方式。但是相互保險和其它品類的保險產品無異，它采用的是基於保險精算的前付費方式，一旦有“意外”發生，即獲得理賠，且理賠金額是明確的。
到瞭這，也許讀者會有想法：這樣一看，網絡互助的會員投入成本更低。相比之下，相互保險似乎與傳統保險無異，並無太大亮點。那需要猶豫嗎？當然是選擇網絡互助瞭。
然而筆者要說的是，您且慢，天下沒有白吃的午餐。
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